אילו מסלולים ואפשרויות החזר קיימים במשכנתא הפוכה של הפניקס?

בחירת משכנתא הפוכה היא רק השלב הראשון – השלב המכריע הוא בחירת המסלול המתאים למצב האישי והכלכלי שלך. לא כל משכנתא הפוכה נראית אותו דבר, ואחת התכונות החשובות ביותר של המוצר הזה היא הגמישות שהוא מציע. FNX מציעה מגוון מסלולים ואפשרויות החזר שמותאמות לצרכים השונים של לקוחות הגיל השלישי. במאמר זה נסקור את המסלולים השונים, נבין מה מבדיל ביניהם, ונלמד איך לבחור את המסלול הנכון.

מהם מסלולי קבלת הכסף השונים?

המסלול הראשון הוא תשלום חד פעמי. במסלול זה, הלווה מקבל את כל סכום ההלוואה בבת אחת, מיד לאחר אישור ההלוואה וחתימת המסמכים. מסלול זה מתאים למי שצריך סכום גדול באופן מיידי – למשל לטיפול רפואי דחוף, לרכישת דירה נוספת, לעזרה לילדים, או לפירעון חובות משמעותיים.

היתרון: גישה מיידית להון גדול. החיסרון: הריבית מתחילה לרוץ על כל הסכום מיד, גם אם לא משתמשים בכל הכסף. לכן, אם אין צורך מיידי בכל הסכום, ייתכן שזה לא המסלול הכלכלי ביותר.

המסלול השני הוא תשלומים חודשיים קבועים. כאן הלווה מקבל סכום קבוע כל חודש, למשך תקופה שנקבעה מראש או לכל החיים. מסלול זה מתאים למי שרוצה להשלים הכנסות חודשיות ולשפר את רמת החיים השוטפת. זה מעין "פנסיה נוספת" שמגיעה מהנכס עצמו.

היתרון: ודאות והכנסה קבועה שמאפשרת תכנון חודשי. החיסרון: הסכום החודשי מוגבל, ואם יש צורך בסכום גדול חד פעמי – לא ניתן למשוך אותו ישירות.

המסלול השלישי הוא קו אשראי גמיש. במסלול זה, הלווה מקבל אישור להלוואה בסכום מסוים, אך הוא לא מושך את הכסף מיד. במקום זאת, הוא יכול למשוך סכומים שונים בזמנים שונים, בהתאם לצרכים שלו. הריבית רצה רק על מה שבאמת נמשך, ולא על כל סכום ההלוואה המאושר.

היתרון: גמישות מקסימלית והפחתת עלויות ריבית. החיסרון: דורש משמעת פיננסית ותכנון נכון כדי לא למשוך יותר מדי ולהגיע למגבלת האשראי מוקדם מדי.

מהן אפשרויות ההחזר השונות?

אפשרות א': ללא החזר חודשי (בלון מלא). זו האפשרות הפופולרית ביותר במשכנתא הפוכה. הלווה לא משלם דבר במהלך חיי ההלוואה – לא קרן ולא ריבית. הכל מצטבר, וההחזר מתבצע רק בעת מכירת הנכס או לאחר מות הלווה.

יתרון: אין עומס חודשי, אין צורך בהכנסות, ואפשר לנצל את כל הכסף למטרות אחרות. חיסרון: החוב הולך וגדל באופן משמעותי, והירושה שנותרת ליורשים קטנה.

אפשרות ב': החזר ריבית בלבד (בלון חלקי). במסלול זה, הלווה משלם כל חודש רק את הריבית שנצברה, מבלי להחזיר קרן. כך, סכום החוב נשאר קבוע ולא גדל.

יתרון: שליטה על גודל החוב ושמירה על שווי הירושה. חיסרון: דרוש תשלום חודשי, ולכן צריך הכנסות קבועות.

אפשרות ג': החזר מלא – קרן וריבית (שפיצר). זו למעשה משכנתא רגילה על נכס קיים. הלווה מחזיר כל חודש גם קרן וגם ריבית, והחוב הולך וקטן עם הזמן.

יתרון: החוב מסתיים בסוף תקופת ההלוואה, והנכס נשאר חופשי. חיסרון: דורש החזר חודשי גבוה, ולכן לא תמיד מתאים לבני הגיל השלישי עם הכנסות מוגבלות.

איך משלבים בין מסלולים?

אחת האפשרויות המעניינות שמציעה הפניקס היא שילוב בין מסלולים. לדוגמה: אפשר לקבל חלק מההלוואה כתשלום חד פעמי (למשל 200 אלף שקל לעזרה לילד), וחלק כתשלומים חודשיים (למשל 2,000 שקל לכל החיים). כך אפשר למקסם את התועלת ולהתאים את המוצר בצורה מדויקת לצרכים.

הפניקס פיננסים היא קבוצת פיננסים מהגדולות והמובילות בישראל. פעילותה העסקית של הקבוצה כוללת מגוון תחומי ביטוח, וכן ניהול נכסים והשקעות, אשראי והפצה. הקבוצה משרתת חלק ניכר ממשקי הבית בישראל עם מערך פתרונות נרחב למגוון רחב של סוגי לקוחות. זה מאפשר ללקוחות לקבל ייעוץ מקצועי ומותאם אישית לבחירת השילוב הנכון.

מה קובע את גובה ההלוואה שניתן לקבל?

גובה ההלוואה נקבע לפי שני גורמים עיקריים: שווי הנכס וגיל הלווה. ככל שהנכס יקר יותר, כך ניתן לקבל סכום גדול יותר. לפי ויקיפדיה, ככל שהלווה מבוגר יותר, כך אחוז המימון גבוה יותר – כי תוחלת החיים קצרה יותר ולכן הסיכון של המלווה נמוך יותר.

טווח האחוזים הוא בדרך כלל בין 15% ל-60% משווי הנכס. לדוגמה: נכס בשווי 2 מיליון שקל ולווה בן 65 יכול לקבל כ-30%, כלומר 600 אלף שקל. לווה בן 80 על אותו נכס יכול לקבל 50%, כלומר מיליון שקל.

מה קורה כשהלווה רוצה לשנות מסלול?

אחת התכונות החשובות של משכנתא הפוכה איכותית היא הגמישות לשנות מסלול במהלך חיי ההלוואה. אם התחלת עם תשלום חד פעמי ועכשיו אתה רוצה להתחיל לקבל תשלומים חודשיים מהיתרה – לרוב זה אפשרי (בכפוף לתנאים). אם התחלת עם "ללא החזר" ועכשיו יש לך יכולת ורצון להחזיר ריבית – גם זה בדרך כלל אפשרי.

איך בוחרים את המסלול הנכון?

הבחירה תלויה בכמה שאלות מפתח: מה המטרה של ההלוואה? האם יש צורך מיידי בסכום גדול או בהכנסה שוטפת? האם יש הכנסות קבועות שמאפשרות החזר חודשי? מה חשוב יותר – להשאיר ירושה גדולה ליורשים, או למקסם את איכות החיים עכשיו?

מה הצעד הבא?

לפני קבלת החלטה, מומלץ מאוד להיפגש עם יועץ פיננסי שיציג את כל המסלולים, יסביר את היתרונות והחסרונות, ויעזור לבנות תוכנית מותאמת אישית. הפניקס מציעה שירות ייעוץ מקצועי ומלווה את הלקוחות לאורך כל התהליך – מהשלב הראשון ועד קבלת הכסף והמעקב השוטף.